El aislamiento social preventivo y obligatorio, como medida para limitar la circulación de personas, y así la transmisión de COVID-19, encontró a los mendocinos sin la posibilidad de realizar las operaciones bancarias de forma presencial y, a muchos de ellos, sin otro medio disponible para hacerlo. En algunos casos, por falta de práctica; en otros, por no contar con tarjetas ni otros medios de pago electrónicos.
En términos generales, el economista titular de Evaluecon, José Vargas, explicó que en Mendoza "de los bancarizados sólo 40% utiliza habitualmente los medios electrónicos de pago y/o home banking (promedio habitual, antes de la cuarentena)".
"Esta situación (el aislamiento) llevó a que estos medios pasaran a ser usados por 80% de los mendocinos bancarizados, sumando el hecho de que casi la totalidad de los pagos o cobros por medios electrónicos hizo colapsar el sistema en más de una oportunidad", explicó. Señaló que las fechas de cobro de salarios y vencimientos de pagos de servicios, aumentarán los conflictos.
Por otro lado, si se toman en cuenta los datos de la Red Link, de entre quienes tienen caja de ahorro en la provincia, sólo 62% usaba dinero electrónico. Dentro de esa categoría se incluye cualquier tipo de operación electrónica realizada con una tarjeta de débito o bien con usuario y clave en cualquier plataforma digital (home banking).
El dato se desprende de la UDE (Informe sobre el uso de dinero electrónico) de Link, a abril de 2019. En el mismo se explica que, de acuerdo con el Banco Central, en Argentina hay 45 millones de cajas de ahorro en pesos (29 millones corresponden a Link), pero 1 de cada 3 tiene disponibles todos los servicios y no los utiliza.
"El comportamiento típico en estos casos es que una vez que la persona cobra su sueldo, haber previsional o asignación social, retira el dinero en una única operación (por caja de un banco o por cajero automático) y luego opera todo el mes en efectivo", se explica en el mismo.
Comportamientos de pago
Si bien se estima que el uso de tarjetas y aplicaciones de pago electrónico viene creciendo en los últimos años, en especial con la proliferación de estas últimas (en Mendoza ya son más de 6.000 los comercios que aceptan Mercado Pago, por ejemplo), los hábitos de consumo que se desprenden de la última Encuesta Nacional de Hogares del Indec, muestran que todavía queda mucho por hacer para ampliar el acceso de estos medios digitales en la región.
Así, de acuerdo al último dato disponible (informe publicado a noviembre de 2019, correspondiente al período 2017-2018), "la forma de pago predominante utilizada por los hogares para adquirir bienes y servicios es el dinero en efectivo: casi 70% del gasto se realiza de esta forma; 8,4%, con tarjetas de débito; 11% se financia con tarjeta de crédito y 4,8% se realiza a través de la plataforma de home banking, transferencia bancaria o por débito automático".
En tanto que en Cuyo, la proporción es levemente superior a favor del efectivo (73%), y el uso de tarjetas de débito y crédito es del 8,7% y del 83% (respectivamente). El homebanking, en tanto, es una práctica que comprende sólo a 2,5% de las operaciones.
Regulaciones para bancos
Como ya se dijo, en el marco de la cuarentena obligatoria, y en tanto ésta dure, el Banco Central resolvió que las entidades financieras no podrán abrir sus sucursales al público, pero sí seguirán prestando servicios a los usuarios de forma remota, como por ejemplo, para la constitución de plazos fijos, el otorgamiento de financiaciones y para garantizar los servicios relacionados con el sistema de pagos.
En el mismo sentido, se ordenó mantener operativas las Cámaras Electrónicas de Compensación, el Medio Electrónico de Pagos; las redes de cajeros automáticos y de transferencia electrónica de fondos; las administradoras de tarjetas de crédito y débito; los adquirentes y procesadores de medios de pago electrónicos; los proveedores de servicios de pago, así como sus prestadores conexos y toda otra infraestructura de mercado necesaria para la normal prestación de los servicios de las entidades financieras y de los sistemas de pago.
Por otro lado se estableció que las entidades financieras no podrán cobrar cargos ni comisiones por las operaciones que se efectúen en cajeros automáticos habilitados hasta el 30 de junio de 2020 inclusive. Esto incluye la prohibición de distinguir entre clientes y no clientes, "independientemente del tipo de cuenta a la vista sobre la cual se efectúe la correspondiente operación".
La entidad también suspendió los límites de extracción, pero dejó abierta la posibilidad de que esto se realice por razones de seguridad, o después de convenirlo. Así, algunas entidades bancarias (especialmente las que atienden a jubilados), redujeron la extracción a $ 15.000 diarios para evitar desabastecimientos temporales.
Obligación tarjeta de débito
No sólo los hábitos de consumo o la disponibilidad de tarjetas por parte de los consumidores generó inconvenientes durante la cuarentena sino que, a pesar de la obligatoriedad que tienen los comercios de recibir tarjetas de débito, algunos de ellos no lo hacen, o bien suman comisiones indebidas al monto final de la compra.
En este contexto, la Dirección de Defensa al Consumidor recordó que no se deben cobrar importes extra por el pago con tarjeta de débito o crédito en un solo pago, y que el débito es un medio de pago de aceptación obligatoria por parte del comercio cuando la compra supere los $ 100, según la normativa que aplica la AFIP.
El organismo solicitó denunciar ante la falta del sistema de cobro o ante una pretensión de cobrar recargos (desde la App Mi Afip o bien al 148, opción 3, o por correo electrónico al 148@mendoza.gov.ar).
Cómo operar sin efectivo
La obligación de los comercios de recibir débito como medio de pago es anterior a la aparición del coronavirus (la normativa es de abril de 2018). Hoy resulta ser una necesidad para muchos comerciantes que pretenden llegar a un público imposibilitado de retirar dinero y, ante esto, se desprenden otras alternativas de cobro también para ellos.
Para las ventas presenciales con tarjeta, los comerciantes pueden utilizar Posnet, Todo Pago o Point. Estos dispositivos tienen costo, pero la mayoría de las empresas los ha reducido por estos días (Point, de Mercado Pago está ofreciéndose por alrededor de $ 200, y tiene bonificaciones especiales si se accede a él por medio de un referido).
Pero en tanto el comercio adquiera el dispositivo, las aplicaciones de pago les permiten operar. Nuevamente, Mercado Pago tiene otras alternativas, como generar un "link de pago", que consiste en un mensaje de Whatsapp que se envía al cliente para que éste pueda depositar el dinero correspondiente a la transacción (esta operación no se ideó para comerciantes de manera exclusiva, sino que cualquiera que tenga la app puede enviar y recibir dinero con un link de pago) o se puede generar un código Qr desde la misma y, al aceptar el pago, se habrá aceptado la operación.
Además, desde home banking, el usuario puede generar una orden de extracción, o "punto efectivo", dependiendo del banco que utilice y completar los datos del destinatario, así como el monto a transferir. Luego, recibirá un código de operación de 6 dígitos para informar al destinatario.
Este último podrá ir a una terminal de autoservicio, ingresar la opción "Punto Efectivo" o "Solicitud de Orden de Pago", según corresponda, y luego completar sus datos, el importe exacto de la transferencia y escribir el código de 6 dígitos que recibió anteriormente quien realizó la transferencia.
