¿Qué conviene, un préstamo personal UVA o un crédito personal tradicional?

Se trata de los préstamos UVA para la compra de una vivienda o de un auto, para la financiación de Pymes y los préstamos personales UVA de destino libre. Estos últimos muestran una serie de ventajas que los llevan a competir fuertemente con los créditos personales tradicionales. Hoy veremos cuál conviene más para lo que es importante entender; en primer lugar, cómo funciona esta nueva manera de financiarse en Argentina.

¿Cómo funcionan los préstamos personales UVA?

Accediendo a esta clase de préstamo se toma una deuda que no es en pesos ni en dólares, sino que, se contrae en Unidad de Valor Ajustable (UVA) que es una medida expresada en pesos cuyo valor se va modificando según el nivel inflacionario, por lo que, la cuota a pagar, el capital adeudado y el porcentaje de intereses se irán modificando en base a la evolución del mercado. Quien determina cuánto vale un UVA es el Banco Central de la República Argentina, entidad que expresa dicho valor diariamente.

Veamos un ejemplo para que comprender de una manera práctica cómo funcionan los préstamos personales UVA. Supongamos que tomó un crédito por $210.000, que es el monto promedio otorgado por el Banco Ciudad de Buenos Aires, la primera institución en ofrecer esta modalidad de financiamiento en nuestro país. El valor actual de la UVA es de $14,053, lo que quiere decir que mi deuda en esta medida será de aproximadamente 15.000 UVAs con cuotas de 312 UVAs en caso de que el préstamo tenga un plazo de 48 cuotas. Ahora bien, esto será lo que tendré que abonar todos los meses mientras dure mi préstamo, sin embargo, al ir variando el valor de la UVA al ritmo de la inflación, el monto de la cuota en pesos también lo hará.

Préstamos personales UVA vs créditos tradicionales

A continuación, analizaremos las diferencias claves entre estas dos herramientas disponibles en Argentina para la financiación personal:

1. Monto del préstamo

Con los préstamos UVA es posible acceder a montos mayores con un ingreso mensual menor, ya que las cuotas iniciales serán más bajas porque éstas se calculan sobre un interés más reducido que en los préstamos tradicionales. Esto quiere decir que, en ocasiones, para un mismo monto será posible ser apto para un préstamo UVA pero no para uno tradicional, puesto que para los primeros se pedirá como requisito un ingreso mensual menor que para los segundos. Según los cálculos realizados por del gobierno nacional, la cuota inicial será del 30% de lo que es en la actualidad la cuota a pagar mensualmente por un préstamo tradicional de igual monto y plazo.

2. Tasas de Interés Nominal Anual (TNA)

En este tema los préstamos UVA muestran una ventaja, siendo el interés promedio cobrado del 9,9% mientras que en los tradicionales ese interés ronda -según informes del Banco Central- el 40%. Analizando estos números, podemos decir que en base a una inflación interanual del 20%, el interés real para los créditos personales tradicionales es del 18,9%, por lo que si la inflación desciende, el interés real aumenta y disminuye si la inflación se incrementa.

3. Costo Financiero Total (CFT)

Siempre que se recurra a un préstamo, lo más importante a tener en cuenta es el CFT que es el indicador que nos mostrará cuál será el monto de la cuota total. El Costo Financiero Total incluye los costos administrativos de la entidad, los productos incluidos como los seguros, los impuestos, etc. Como los impuestos se establecen en base a los intereses, el CFT será menor en un préstamo UVA, ya que, por lo que vimos estos tienen intereses menores a los fijados en el caso de los créditos personales tradicionales.

Por este motivo, recomendamos que si va a realizar su búsqueda por Internet utilice una calculadora de préstamos online que comparan las alternativas de crédito en base al CTF y no solo a los intereses.

4. Variación del monto de las cuotas

Podemos considerar una ventaja de los préstamos tradicionales en el sentido de que en los créditos UVA el monto de la cuota a abonar irá creciendo según la inflación al igual que salario del deudor, por lo que la relación entre lo que debe pagarse y el ingreso mensual del cliente se mantendrá estable durante el crédito (el Banco Central estableció que la relación entre el monto de la cuota y el ingreso sea como máximo de un 25%), mientras que en los préstamos tradicionales donde la cuota es fija la misma representará un porcentaje menor en los ingresos de los deudores a medida que los sueldos vayan en aumento.

5. Saldo de capital adeudado

Como dijimos, el saldo en los préstamos UVA se va modificando por la inflación. En cambio, en los préstamos tradicionales con cuota y tasa fija la deuda se reduce a medida que se abonan las cuotas del crédito. Para que quede claro, a medida que uno va pagando, la cantidad de UVAs que se deben es menor pero la deuda en pesos puede aumentar o disminuir según la situación. En el caso de los préstamos UVA a corto plazo como por ejemplo a 48 meses, lo más probable es que la deuda baje porque los intereses cobrados son bajos y por ende el porcentaje de pago de capital de cada cuota será significativo provocando una disminución de la deuda más rápido.

¿Cómo son los resultados para un mismo monto y plazo de crédito?

Planteemos una comparación en un escenario que se corresponda con el previsto por el gobierno nacional para los próximos años, es decir, en un panorama en que la inflación no vaya en aumento. El monto de crédito será de $100.000 y el plazo establecido de 48 meses con una tasa nominal anual del 9,9% para los préstamos ajustados por UVA y del 38.9% para los préstamos tradicionales.

En el caso de la alternativa tradicional, la cuota fija será de $4.136,11. De dicho número un 78% estará destinado al pago de intereses mientras que el 22% restante irá para el pago de capital. A medida que transcurra el crédito, esta diferencia se irá achicando y a partir aproximadamente de la cuota 30 el porcentaje destinado al pago de capital será mayor que el fijado para el pago de intereses. En este sentido, en la última cuota el 3% será para pagar intereses y el 97% para abonar capital.

Ahora veamos que ocurre en un préstamo ajustado por UVA. La cuota inicial será de $2.531,46 de los cuales el 35% estará destinado al pago de intereses y el 65% al pago de capital. Con el transcurso de los meses el monto de la cuota irá creciendo, superando el monto de la cuota del préstamo tradicional a partir de la cuota 36. En este caso, la última cuota será de $4.903,61 correspondiendo el 1% de la misma al pago de intereses.

En un escenario favorable de inflación controlada el préstamo personal UVA muestra una ventaja con respecto al préstamo tradicional debido sobre todo a la diferencia de porcentajes de la tasa de interés nominal anual.

¿Qué sucede si la inflación va en aumento y los sueldos no suben al mismo nivel?

Para resumir, diremos que de ocurrir la situación en la cual las metas del gobierno no se cumplen y por el contrario la inflación sube y a su vez los sueldos sufren una depreciación en relación a la misma, el panorama para los que solicitaron un préstamo UVA será menos ventajoso que para quienes optaron por la modalidad tradicional, puesto que, la cuota se incrementará en porcentaje más que los ingresos y esto complicaría su pago (con inflación alta y la misma tasa de interés real para ambas alternativas, la última cuota del préstamo personal UVA puede llegar a ser hasta doce veces mayor que la última cuota de un préstamo tradicional), a su vez, si la inflación aumenta, el saldo de capital puede experimentar un incremento a pesar de que el cliente pague las cuotas en tiempo y forma.

La buena noticia es que, si el costo de vida se incrementa un diez por ciento sobre el aumento salarial, la entidad prestadora se encontrará obligada, si el cliente así lo solicita, a extender el plazo del préstamo reduciendo, por ende, el valor de la cuota. Esta es una cláusula que colocó el Banco Central con el objetivo de proteger a los deudores ante un posible desfase entre la suba salarial y la inflación.

¿Qué bancos ofrecen préstamos personales UVA en Argentina?

Algunas de las entidades financieras presentes en nuestro país con las que es posible solicitar un préstamo personal UVA son:

- Banco Galicia que brinda créditos de hasta $650.000 a devolver en hasta 72 meses.

- Banco Ciudad de Buenos Aires y Banco Nación que ofrecen hasta $1.000.000 a cancelar también en 72 meses.

- BBVA Francés, entidad que ofrece préstamos personales UVA de hasta 1.000.000 con un plazo máximo de 60 meses para su devolución.

En conclusión, ¿conviene más un préstamo personal UVA o un crédito personal tradicional?

En base a lo desarrollado en esta nota, podemos afirmar que solicitar un préstamo personal UVA será más conveniente en un panorama de disminución de la inflación, por lo que, de cumplirse las predicciones del gobierno para los años venideros, quienes hayan optado por esta alternativa habrán obtenido grandes beneficios, por el contrario, si la inflación sigue con la tendencia alcista como hasta hoy, los que hayan elegido financiarse a través de un crédito personal tradicional habrán hecho sin dudas una buena elección.