La suba de tasas de interés de los bancos, sumado a la incertidumbre por la inflación que está pegando en el bolsillo del consumidor, han provocado que los pedidos para acceder a un crédito hayan disminuido. Este fenómeno, no sólo se da en lo que respecta a préstamos personales e hipotecarios, sino también, las empresas (pymes) sufren esta combinación de factores.
Según un relevamiento que realizó Los Andes, la mayoría de los bancos incrementaron su tasa nominal anual (TNA) entre un 3,5% y 6,5%, dependiendo el crédito.
Luis Hernando Riveros, gerente de Gestión Comercial del Banco Nación, mencionó que en su caso los que más aumentaron fueron los personales, que pasaron de una tasa del 31,5% a 38%. En el caso de los préstamos para pymes, el aumento fue menor; los cuales variaron dependiendo la línea entre un 2% y 3%, siendo hoy en promedio de entre un 20% y 33% las tasas. Para el caso de los hipotecarios de este banco, la TNA pasó de 14,75% a 17,14%.
La nueva política monetaria del Banco Central, que incrementó las tasas de los plazos fijos para frenar el dólar, también impactó como era de esperarse en los créditos. Riveros dice que a diferencia de la anterior gestión, se eliminaron los topes regulatorios y los costos de los préstamos, por lo que “de seguro, todas las entidades han realizado ajustes, en menor o mayor medida”.
A partir de estos cambios, otro de los bancos que aportó datos fue BBVA Francés. Según contaron, respecto a préstamos personales las tasas hoy van desde 36% al 45% según segmento o tenencia de productos y en hipotecarios la TNA de clientes es 35%. “En cuanto a la suba del último trimestre, en hipotecarios no hubo cambios y en personales la suba fue aproximadamente de 600 puntos básicos (luego de la desregulación a mediados de diciembre). A fines del año pasado, según el segmento, variaban de entre el 30% y 39%”.
Por otro lado, desde el Banco Hipotecario, mencionaron que la TNA pasó, en el caso de los préstamos hipotecarios, de 18,9% para los que tienen un plazo de 10 años en devolver el dinero a 22% (una diferencia de 3,5%), mientras que para los plazos de 20 años, pasó de 21,5% a 24,5%.
Según mencionaron desde las entidades bancarias consultadas, todos ellos contaron que el ingreso de carpetas para pedidos de préstamos se ha reducido, y en muchos casos estancado. Por ejemplo, desde el Banco Nación, señalaron que prácticamente en viviendas no se ha movido.
Según expresó Luis Hernando Riveros, la realidad del país y de la provincia, en este momento, no está siendo la más promisoria para endeudarse, “la gente tiene miedo”. Lo mismo indicaron desde el Hipotecario, quienes señalaron que haciendo la comparación trimestral, el ingreso de pedidos ha sido mucho más bajo que en 2015.
Lo que sucede para los créditos hipotecarios, es que los montos a los que puede acceder una persona, en base al salario familiar, es muy bajo, y “con ese dinero no llegan a adquirir ni una casa o construir su vivienda”, remarcaron en coincidencia desde los bancos consultados.
Por ejemplo, en el caso del Hipotecario, desde hace tres años que el monto no se modifica en $ 500.000. Para el Nación el monto máximo es de 2,5 millones de pesos, pero para acceder a ese crédito, la familia debe presentar ingresos muy altos, “a los que prácticamente ninguno llega”, remarcó el gerente de la entidad Mendoza.
Para los créditos personales, la situación es distinta, porque “algunas personas acceden para poder pagar deudas, las vacaciones, o acceder a comprarse un auto. No obstante, es cierto que, ante los aumentos de tasas de interés en combinación con la inflación, ha provocado que las personas sean más precavidas”, insistieron desde las entidades.
En estos casos, los montos varían según el producto y banco: de los $ 1.000 a los $ 650.000, por ejemplo para el caso del Banco Francés y Supervielle hasta 350 mil pesos, y así sucesivamente. Para las Pymes, por ejemplo el Hipotecario, presta de los 4 a los 20 millones de pesos, dependiendo si es capital de trabajo o proyecto de inversión productiva.
En el caso del Credicoop la tasa de interés en los últimos meses no se movió en dos de sus líneas por una política del banco de favorecer a las pymes como fue la de capital de trabajo.
Sólo una línea tuvo un ajuste de 4,5%. En tanto en los personales el ajuste fue de 6 puntos; pasó de 33% a 39% en la línea más pedida.
En los hipotecarios la tasa fija a 120 meses, el interés pasó del 19% al 22% y la variable del 23% al 27%.
El costo financiero puede llegar hasta el 66%
A la hora de pedir un préstamo personal, además de la variable tasa nominal anual, cualquier consumidor, sea cliente o no de la entidad bancaria, debe asumir diversos cargos de la operación; por ende la tasa real que se paga por un préstamo personal o hipotecario es el costo financiero total (CFT). Además, la trampa de algunos de los créditos, es que prometen cuotas sin interés pero la persona no toma en cuenta el CFT, que es igual para todos.
Según datos publicados en los mismos sitios web de los bancos, (CFT) puede llegar a 66,6%. Esta variable resulta de suma importancia ya que es el costo que deberá afrontar el posible acreedor del crédito, el cual incluye además de la TNA, el IVA y todos los cargos administrativos, seguros de vida, de incendio (para el hipotecario), gastos de apertura y mantenimiento, etc. El cliente, por más que tenga tasas de interés 0, deberá pagar este ítem, que en muchos casos termina siendo muy alto.
Uno de los costos financieros totales (CFT), en el Supervielle, llega al 66,6% para un préstamo a 12 meses. En el Hipotecario, los préstamos personales tienen un costo financiero de 61,55% para un préstamo entre los 12 y 60 meses. En el caso de los demás bancos, el costo arranca en el 53%, para el caso del Credicoop.
Sabemos que el costo financiero varía en función de distintos requisitos que se piden para acceder al crédito como si se es cliente, si tiene tarjeta, si posee otros préstamos, la edad y la cantidad de años por la que se pide el crédito. Por ejemplo, una persona de 60 años que toma un crédito a 20 años, no es lo mismo que uno de 30.
Préstamos personales
Credicoop
CFT 53,86%; TNA 42,5%
HSBC
CFT: 55,8%; TNA: 44,50%
Banco Hipotecario
CFT: 61,55%; TNA: 48%
Banco Francés
CFT: 56,91%; TNA: 45%
ISBC
CFT: 57,45%; TNA: 45%
Santander
CFT: 55,36%; TNA: 47%
Supervielle
CFT 66,60%; TNA: 47%
Galicia
CFT: 60,7%; TNA: 47%
Ejemplo
Para un Préstamo Personal de $ 10.000 en 60 meses con TNA 45,%
Cuota total (calculada para un primer período de 31 días). $ 522,71 compuesta por Amortización de capital $ 39,61, Intereses $ 382,19, IVA sobre intereses $ 80,25 y Seguro de Vida $ 20,66.
