Paso a paso: qué hacer con el saldo impago de la tarjeta de crédito

El comienzo de la cuarentena significó un desafío para la economía de muchas familias, no solo porque muchos cuentapropistas o trabajadores de la economía informal se quedaron sin ingresos, sino porque en general, un gran porcentaje de la población todavía pagaba impuestos y servicios en efectivo, y con el cierre de bancos y otras entidades se les hizo imposible hacer frente a pagos como el resumen de la tarjeta.

Ante esta situación, en primer lugar el Gobierno decidió diferir los vencimientos, así el Banco Central (BCRA) trasladó las fechas de pago establecidas en un principio para entre el 20 de marzo y el 12 de abril, al 13 de abril, fecha en que debía llegar a su fin la segunda etapa de la cuarentena.

Pero con una segunda extensión del aislamiento social, preventivo y obligatorio, se sumaron medidas para el mismo rubro, y desde esta semana, se anunció que "las entidades del sistema financiero deberán refinanciar en forma automática los saldos impagos de tarjetas de crédito (del 13 de abril y hasta el 30 de abril) a un año de plazo con 3 meses de gracia, 9 cuotas mensuales, iguales y consecutivas y una tasa nominal anual de 43%".

“Los clientes que opten por no pagar el total del vencimiento no deberán realizar trámites para acceder a este beneficio”, explicaron desde el BCRA.

Los bancos emisores deben ofrecer al menos tres meses de gracia y 9 cuotas fijas de tal manera, las cuotas comenzarán a pagarse en agosto a un valor de 147 pesos por cada 1.000 pesos refinanciados ($1.323 al finalizar el pago).

Reversar el pago

La entidad también dispuso que quienes tenían el plástico adherido al débito automático, pueden solicitar que en 30 días corridos desde la fecha del débito se les devuelvan los fondos. La devolución del dinero debería realizarse en la misma cuenta del usuario de la tarjeta dentro de los tres días hábiles de la solicitud.

¿Conviene?

Antes de que comenzara la cuarentena, las entidades podían cobrar a modo de interés compensatorio por los saldos financiados en tarjetas de crédito un 49% como máximo, y desde el 13 de abril dicha Tasa Nominal Anual (TNA) pasó a ser del 43%.

De esta manera, y como ya se dijo, se abonarán en cada cuota $147 por cada mil pesos.

Es decir que si en abril hubiera vencido un resumen con un monto final a pagar por $20.000, en agosto de este año se comenzarían a pagar $2.940 adicionales a los nuevos consumos (si el resumen del mes de agosto fuera de 10.000, por ejemplo, el nuevo saldo a pagar sería de $12.940), y se completarían los pagos en abril del próximo año. Al finalizar el año (de abril a abril) se habrían pagado $26.460 cuando inicialmente se debían $20.000.

En un contexto de caída del consumo y menos ingresos, nunca es recomendable endeudarse, pero si no quedara otra opción, la tasa dispuesta por el Banco Central es inferior a la inflación proyectada para este año (40% a principios de marzo, según la encuesta de expectativas de mercado del BCRA), y es de esperarse que la crisis haga que el dato final supere por mucho las proyecciones. De este modo, no se estaría pagando mucho más que lo que realmente se gastó

Aún así, el interés supera por mucho a los rendimientos de plazos fijos e inversiones que puedan hacerse hoy desde el hogar (entre el 18% y el 22% anual), y por lo tanto, sería más conveniente invertir el dinero y asumir una pérdida por inflación, que resignarse a perderlo.

De este modo, si está entre las posibilidades del cliente, sería mucho más conveniente pagar que asumir la deuda aunque se le ofrezcan facilidades de pago.

¿Qué pasa si no se refinancia?

Quienes están adheridos al débito automático, verán cómo se descuenta el pago total (si hubiera dinero en la cuenta) o el saldo mínimo.

Hay tiempo para realizar el pago como habitualmente se hace hasta la fecha de cierre del próximo resumen para no entrar en el plan de facilidades.

“Para evitar duplicar pagos en tu tarjeta de crédito, si estás dentro de las 48 hs hábiles anteriores al vencimiento deberás esperar que se debite de tu cuenta. Si querés pagar antes de la fecha de vencimiento o evitar que ingrese el débito, debes solicitar un stop debit en un plazo mayor a las 48 hs hábiles anteriores a la fecha de vencimiento”, informaron desde Supervielle a sus clientes, por ejemplo.