Los cheques digitales crecen de forma exponencial

Con un crecimiento acelerado desde el inicio de la pandemia, los cheques electrónicos o “Echeqs” se han posicionado como una forma efectiva de hacer pagos y cobros de manera on line. En Mendoza, la modalidad suma adeptos y los especialistas coinciden en que su uso continuará aumentando en los próximos años.

Un Echeq es similar a un cheque tradicional, tiene las mismas funciones y también paga impuestos, con la diferencia de que se maneja a través de internet. El Banco Central de la República Argentina (BCRA) aprobó su uso en junio de 2019 y, desde entonces, su volumen creció mucho, debido a la imposibilidad de traslados físicos que trajo la pandemia.

Cristian Saldaña, asesor financiero y director del estudio CDHS & Asoc., analiza que los Echeqs han tenido un gran auge en línea con la digitalización de las empresas, que eligieron usar métodos electrónicos mientras reducían la presencialidad. Dentro de sus ventajas, destacó la trazabilidad del cheque y la simplificación del proceso.

“Muchas empresas, sobre todos las grandes corporativas, fueron adaptando sus formas de proceder y operar. Pasaron más a lo electrónico y menos a lo presencial. Algunas redujeron la presencialidad del 50% al 90%”, ilustró Saldaña.

Un punto que para algunos expertos hace ruido es que, a diferencia del cheque tradicional, su trazabilidad hace que no se pueda usar para pagar algo de manera informal, como sí se hace al endosar cheques físicos de terceros. “Ese aspecto afecta a muchos en una economía argentina con altos niveles de informalidad”, señaló. Cabe aclarar que, en sus declaraciones, el asesor financiero no defendió las transacciones en negro (sólo las reconoció como un punto a tener en cuenta).

Saldaña también resaltó que el Echeq no se puede emitir sin fondos, no es falsificable ni se puede robar. “Su uso va a depender del nivel de formalidad de cada empresa. Cuanto más crezca la economía formal y la declaración de las operaciones, más van a crecer estos cheques, porque su uso es fácil y barato”, opinó el especialista.

También compartió su opinión Elena Alonso, economista y asesora financiera. Desde su punto de vista, dos ventajas de los Echeqs son: la agilidad y la “no necesidad” del soporte físico. Además, señaló que no tiene un límite de endoso, lo que permite “partir” el cheque para hacer distintos pagos: “Es un documento digital que tiene un seguimiento por el CUIT de quien lo emite. Si se recibe un cheque de $ 1 millón, se puede dividir en dos de $ 500 mil para realizar otros pagos”.

En cuanto a sus funciones, la especialista aclaró que son las mismas que el tradicional, pero con mayor liquidez y facilidad de negociación al ser todo electrónico. “Se conoce toda la trazabilidad del sistema; no se puede sacar y emitir físico. Para eso habría que depositarlo en una cuenta propia y hacer un cheque convencional”, afirmó la especialista.

Además, Elena Alonso destacó que estas herramientas promueven la formalización de procesos que antes eran informales y dan más transparencia a la negociación de los cheques. En ese sentido, cree que son una buena herramienta de financiación para Pymes.

Crecimiento de Echeq

En el Banco de la Nación Argentina (BNA) celebran el crecimiento y consolidación de esta modalidad de emisión de cheques “porque conlleva muchas ventajas para los bancos pero, más aún, para el entramado productivo”.

De acuerdo con la última información disponible de Cimpra/BCRA, aseguran que se han emitido en el mercado 656.754 Echeqs por un monto total de $ 280.526.127.121. Los valores expuestos son muy superiores a aquellos que se alcanzaron durante marzo de 2020, a saber: 2.799 Echeqs por $ 9.256.033.588.

Desde el BNA también destacaron la trazabilidad del sistema, que permite hacer una lectura más dinámica y precisa sobre necesidades y oportunidades de negocio. Además, las empresas encuentran en la Banca Electrónica una amplitud de horarios administrativos, garantizan un orden y trabajan con adecuados criterios de seguridad.

“El hecho de administrar pedidos de chequera, emisión de valores y, a partir del lunes 3 de mayo, de descontar estos valores en forma remota y sin papeles, repercute en mejoras ineludibles para la administración de la tesorería y reducción de costos incrementales que conllevan una operatoria ‘en papel”, señalaron voceros del Banco Nación.

Otra entidad que aportó su mirada es el Banco Galicia. Roberto Lopresti, Product Owner de Cheques, comentó que en marzo se dio un récord de operaciones, con 270 mil cheques electrónicos emitidos por un total de más de $ 123 mil millones, y 170 mil depósitos por $ 76 mil millones.

“Hoy, en Galicia, estamos orgullosos de sostener el primer puesto de market share desde 2019. En marzo logramos que los montos totales operados con cheque electrónico representaran el 50% del total operado con cheques. Todo esto gracias a que cerca de 35.000 clientes nos eligen y utilizan nuestras soluciones de cobros y pagos con cheque electrónico”, asegura Lopresti.

Para el vocero de Banco Galicia, el crecimiento aumenta de manera exponencial en parte porque los clientes se vieron motivados con la pandemia a buscar alternativas de pago y cobro 100% digitales, simples y que permitan ahorrar costos y tiempo. “En esta línea, el cheque electrónico cumple con todas estas expectativas”, reflexiona Lopresti.

Servicios online

Luciana Navarro, Líder de Cheques de Supervielle, recuerda que el cheque electrónico estaba disponible desde mediados de 2019, pero no fue hasta la pandemia cuando comenzó su auge y muchos “comenzaron a adoptar el cheque electrónico como medio de pago, viendo sus fortalezas y beneficios respecto al físico u otros productos de pago”.

Si bien no cuentan con datos del sistema por provincia, Navarro sostiene que hay un fuerte desarrollo y crecimiento en Mendoza, con una gran presencia de sucursales y clientes. “Es por ello que, a nivel regional, es una de las provincias que más creció en la utilización de cheques electrónicos”, comenta la Líder de Cheques de Supervielle.

Mirando hacia adelante, Navarro asegura que trabajan en incorporar mejoras a sus productos digitales, con un papel destacado de los cheques electrónicos: “Echeq es el producto que más transacciones tiene dentro de Online Banking debido a su facilidad, operatividad y porque tratamos de que sea intuitivo para todos nuestros clientes”.

Desde Banco Ciudad sostienen que el sistema financiero debe incrementar los servicios online para ser más competitivos en finanzas digitales. Así lo expresa Maximiliano Coll, subgerente general de banca minorista, quien afirma que la integración de nuevas funcionalidades tecnológicas les permite aumentar la venta cruzada y la segmentación. Sus productos son desarrollados con la filosofía “digital first”.

“En las PyMEs y el sector corporativo en general, los nuevos instrumentos como los Echeqs, las facturas electrónicas y los pagos digitales están revolucionando las formas de operar y de relacionarnos con las empresas”, detalla Coll.

El vocero de Banco Ciudad ilustra en números que durante 2020, con el vínculo 100% digital que implementaron con las empresas, el portafolio PyME del Banco tuvo un incremento del 128% y la cartera MyPEs (micro y pequeñas empresas) aumentó un 86%. Ahora trabajan en financiamiento para inversión productiva, tanto para capital de trabajo como en proyectos que requieren la adquisición de bienes de capital.