Las tarjetas de crédito tienen diferentes fechas de cierre y según la cantidad de días que tenga un mes, los feriados, y las tareas administrativas que lleven a cabo las administradoras, pueden variar, pero durante julio podrían ir desde el 20 al 27 de julio.
Así, antes de poner en práctica estos “trucos”, tenés que conocer en este mes, cuándo cierra tu tarjeta y cuándo se producirá el vencimiento:
Caso 1:
- La tarjeta cierra el 20 de julio y vence el 1 día de agosto.
Si la compra se realizara hoy, 19 de julio o incluso mañana 20 de julio, entre la fecha de compra y el día en que hay que pagarla habrán transcurrido solo 12 días.
Por el contrario, si el mismo usuario de la tarjeta tuviera la oportunidad de utilizarla recién el día 21 de julio (al día siguiente de la fecha de cierre), entre su compra y el día en que deberá pagarla, habrán pasado al menos 41 días, hasta el 1 de septiembre.
De acuerdo con los economistas consultados por el Banco Central para el último Relevamiento de Expectativas de Mercado (REM), para agosto se espera una inflación cercana al 7,5%. De manera que, podría considerarse que comprar en julio, y pagar el primer día de septiembre, sería equivalente a invertir el dinero con un rendimiento del 7,5%.
Caso 2:
- La tarjeta cierra el 27 de julio y vence el 4 de agosto.
Si la compra se realizara hoy, 19 de julio habrá que pagarla dentro de 16 días. En este caso, la brecha temporal entre el día de hoy y la fecha de cierre es más amplia, pero si se aguardara hasta el día 28 de julio para comprar, luego se pagaría por esos productos, 38 días más tarde (aproximadamente), hasta el 3 o el 4 de septiembre.
Es que, las compras que se realizan después de la fecha de cierre (no el mismo día), se pagan en el siguiente resumen y, por lo tanto, siempre hay más de un mes de distancia entre ellas.
¿Cómo ganarle a la inflación comprando con tarjeta de crédito en 3 pasos?
- Comprar el día inmediatamente posterior a la “fecha de cierre”.
- Pagar el resumen el mismo día en que vence la tarjeta.
- Usar tarjetas de crédito con costos bonificados (“cuenta sueldo por ejemplo”), para no sumar las tasas de interés o los cargos por mantenimiento de las tarjetas a la cuenta del mes.
- Resultado: la compra le habrá ganado el equivalente a la “inflación estimada”, es decir, 7,5%.
¿Cuál es el límite de la tarjeta de crédito?
El límite que puede tener una tarjeta de crédito para compras en cuotas varía en función de los ingresos de su titular, y del comportamiento de pago que haya tenido y su calificación crediticia, y aunque se puede pedir un “upgrade”, sujeto a la decisión de cada entidad, estas evalúan a sus clientes cada tres o seis meses para actualizar los montos totales.
Ahora bien, según las consultas que realizó Los Andes, -antes del anuncio del ministerio de Economía que extendió los límites en mayo- a diferentes entidades, se puede considerar que el límite equivale a dos salarios de cada trabajador.
Así, si se considera que el salario promedio en Mendoza de un vendedor, de acuerdo con lo informado de manera anónima por más de 280 trabajadores a Glassdoor, es de $133.276, y si la última calificación de la entidad emisora del plástico en cuestión fue posterior a esa fecha, cada persona tendría de disponible alrededor de $266 mil para gastar en cuotas.
De todas maneras, con el anuncio del Gobierno Nacional, es posible que las personas vean que sus límites se amplían por encima de esos parámetros, y allí es donde el economista Jorge Day, titular de Ieral, Fundación Mediterránea en Mendoza, señala que “las familias podrán endeudarse un poco más, y los negocios vender más”.
Pero advirtió que “hay que preguntarse por qué los bancos no subieron ese margen por cuenta propia”. “Quizá haya temor a una mayor morosidad. O quizá la tasa que cobran sea considerada baja por los bancos”, sumó.
Los tres límites que tiene una tarjeta:
- Límite para compras en cuotas: es el monto total disponible para financiar pagos. De manera que, si se comprara un televisor por $109.999, en 18 cuotas de $11.070,18, la persona debería disponer de un límite de al menos $199.263,19 (TEA 199,94%, financiación Tienda BNA), para abonarlo.
- Límite para compras en un pago: en este caso el cálculo es directo, si se abona una compra de supermercado en $35.000, el límite en un pago debe ser igual o superior a ese valor (siempre que no tuviera interés la compra, en un solo pago).
- Límite para extracción de efectivo: es un monto que también informa el banco emisor de la tarjeta, o la entidad financiera, según el caso y suele ser inferior a los dos anteriores.
Aunque se trata de límites diferentes, el uso de cualquiera de ellos (una compra en cuotas, por ejemplo), afecta el límite de los otros. Así, es posible que la compra del televisor reduzca en alrededor de $10.000 (el valor de la cuota), el límite en un solo pago, para otras categorías de consumo.
Cómo ampliar el límite de la tarjeta
El trámite no resulta sencillo y muchas veces la respuesta es negativa, pero estos son algunos aspectos a tener en cuenta cuando se solicita un “upgrade”.
- Pagar en término. Si siempre se utiliza la opción de pago mínimo, se está dando la imagen de que no se puede pagar el límite actual de forma completa, por lo que conviene, antes de solicitar la ampliación, cancelar el saldo total por unos meses.
- Tener un ingreso estable. Tener pocas deudas es también clave para ampliar el límite.
- Recurrir al ejecutivo de cuentas. Ellos pueden presentar otras opciones que también sirvan y no pongan en riesgo al banco (de perder un cliente o de tener uno que no llega a pagar sus deudas).
- Ir a otro banco. Si a pesar de todo esto, la entidad asegura no estar en condiciones de brindar un nuevo límite en la tarjeta, siempre es una opción el cambiar de banco. Eso sí, se debe considerar que el nuevo límite propuesto en otra entidad puede ser más bajo que el actual.
Otra opción es “cuotificar consumos”, para liberar disponibles futuros. Así, por ejemplo, el Banco Nación, ofrece, “a través de Autoconsultas Nativa pagar compras ya realizadas de contado (moneda local o dólares), en cuotas y con la tasa de financiación más baja del mercado”.
De igual manera, las tarjetas Visa permiten a sus usuarios pagar con “Plan V”. Se trata de pagar el monto mínimo y elegir un plan de cuotas para el monto restante, desde Visa Home. Lo mismo ofrece Mastercard: “MasterCard Cuotas le permite financiar una o más compras en un pago, tanto en pesos como en dólares. Solo deberá seleccionar los consumos que desea financiar y en qué cantidad de cuotas hacerlo”, explican.
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