La banca tradicional avanza en la digitalización

Con el continuo crecimiento de las empresas tecnológicas de servicios financieros (las conocidas Fintech), los bancos tradicionales buscan formas de adaptarse para no perder clientes. A los Home Banking y las aplicaciones, se suman los cheques electrónicos (Echeq) y una billetera virtual en común, entre otras.

Existe un amplio debate sobre cómo afectan las Fintech a la banca tradicional. Algunos sostienen que es beneficioso porque bancariza a muchas personas que, a la larga, para obtener el efectivo usan un cajero electrónico, mientras que otros sostienen que les quitan cuota de mercado.

Elena Alonso, economista y asesora financiera, cree que las facturas electrónicas y los echeqs son algunos ejemplos de cómo el mundo y Argentina se van digitalizando: “Es un proceso, el mundo se va adaptando a la moneda digital. No hablo de criptomonedas, sino de gestionar el dinero sin ir a un banco presencialmente”.

La especialista destaca la variedad de acciones que se pueden hacer desde una aplicación, aunque para el mercado de valores todavía debe haber un intermediario. “La simplificación y la digitalización son tendencias que vienen desde hace varios años. Es positivo porque da mayor agilidad a las personas”, reflexiona Alonso.

Para Cristian Saldaña, asesor financiero y director del estudio CDHS & Asoc., es importante considerar que los bancos nacieron en otro tipo de sociedad y que con el paso del tiempo fueron adquiriendo regulaciones ya que hacen más que tomar depósitos y emitir créditos.

“Las Fintech, al no tener tantas regulaciones, son más dinámicas y hay de todo tipo, eso las hace muy eficientes en las áreas que tocan. Me da la sensación de que los bancos, por más que plantean grandes proyectos, tienen una estructura y una regulación que les hace difícil tomar esos cambios”, apunta este especialista en finanzas.

De todos modos, Saldaña cree que debería mejorarse la regulación para establecer límites claros y evitar una crisis financiera como en 2008: “En un momento, se van a fusionar las necesidades de unos y de otros, ya sea los bancos adquiriendo Fintech o esas empresas buscando financiamiento en bancos. Para entonces, tendría que haber un organismo ordenador que establezca límites y reglas”.

Trabajar entre bancos

Una adaptación se refiere a las billeteras virtuales, que buscan imitar a las físicas donde alguien lleva su dinero, pero de manera online. A través del celular, la persona puede pagar en un comercio escaneando un código QR y puede transferir o recibir dinero. El ejemplo más conocido es Mercado Pago, que permitió que en 2020 aumentara un 260% la cantidad que comercios en Mendoza que adoptan pagos QR.

Para no quedarse atrás, 34 bancos tradicionales de banca pública y privada se unieron para trabajar en una billetera en común: MODO. Esta modalidad ya se daba en otros países (por ejemplo, con la billetera Bizum en España) y permite que un usuario conecte dentro de la aplicación del celular sus cuentas de distintos bancos.

En una entrevista previa para Los Andes, Rafael Soto, CEO de MODO, comentó que algunas bases del proyecto fueron que la población joven utiliza cada vez menos dinero en efectivo, un 75% de los ciudadanos paga usando aplicaciones y es sencillo tener varias cuentas bancarias.

“Se trata de bancos que se unen para dar una respuesta que antes solos no podían dar. Cada vez menos gente quiere usar efectivo, por costo, higiene y seguridad. Además, antes se tenía una cuenta en un solo banco, pero ahora con la digitalización y simplificación es fácil tener varias cuentas en distintos bancos”, aseguró el CEO de MODO.

Otra tendencia internacional que mencionó Soto es el Open Banking. Se trata de una regulación que obliga a los bancos a abrir APIS (un mecanismo de conexión de softwares) para que, cuando el usuario lo autorice, se pueda intercambiar datos entre entidades. Así, si una persona tiene una cuenta en un banco A pero quiere sacar préstamo en el banco B, puede mandar su historial al banco B y así ser mejor evaluado.

Dos casos

Desde Banco Ciudad, Maximiliano Coll, subgerente general de banca minorista, comenta que en marzo lanzaron un nuevo Home Banking y App móvil en base a un relevamiento de las necesidades de los usuarios: “Estas herramientas muestran mayor accesibilidad a las funcionalidades, claridad y sencillez en la información presentada y una reducción de la cantidad de clicks durante la navegación, entre otras ventajas”.

Además, en Banco Ciudad invierten en la renovación de los cajeros automáticos y en incorporar biometría (uso de huella dactilar) para poder operar sin tarjeta, así como poder operar con la App. Entre las próximas funcionalidades a implementar está el acceso a la App mediante biometría y la integración con la billetera MODO.

“También renovamos en marzo la plataforma online de nuestro Instituto Pyme, que brinda capacitación y asistencia técnica con más de 100 contenidos online y charlas webinar”, detalla Maximiliano Coll. En Banco Ciudad aseguran que eso les permitió continuar desarrollando talleres online y en 2020 bancarizaron a más de 112.000 personas.

Otro caso es el de Banco Galicia. Haciendo foco en los cheques electrónicos, Roberto Lopresti, Product Owner de Cheques, comentó que trabajan en sumar nuevas funcionalidades en el sistema de Cobranza Integrada. La intención es mejorar la experiencia de sus clientes y ofrecer soluciones a problemas del día a día.

“Los clientes ahora pueden depositar sus cheques desde nuestros canales digitales o suscribirse a la nueva Aceptación Automática, en donde sus clientes pagadores emiten o endosan cheques electrónicos a su favor y nosotros desde Banco Galicia nos encargamos de depositarlos o enviarlos a custodia y conciliarlos por la empresa. Todo de forma automática y sin intervenciones manuales”, comenta Lopresti.

En cuanto a soluciones de Pagos Masivos, desde Galicia planean implementar en las próximas semanas la posibilidad de emitir comprobantes y retenciones con cada pago de cheque electrónico. “Continuaremos generando simplicidad y un proceso integral de pagos, para el uso de todas las empresas independientemente de su tamaño”, señala Lopresti.