La gran mayoría de los consumidores mendocinos alcanzó el límite que les permite el banco o entidad para gastar con su tarjeta de crédito, como consecuencia de salarios retrasados, y del aumento de precio de los bienes que, en ocasiones, hace que sea imposible para las familias acceder a ellos si no se recurre a algún tipo de financiación.
En concreto, de acuerdo con la consultora Evaluecon, “el 72% de las familias mendocinas superó el límite de la tarjeta de crédito”. En septiembre de 2021, este diario ya había advertido que el endeudamiento de las familias, hasta los topes permitidos, alcanzaba el 68%.
“Hubo un boom de consumo con tarjeta de crédito en 2020 y en 2021, por la situación de pandemia y por falta de otras alternativas de financiamiento Esto llevó a las familias a sobreendeudarse con tarjetas de crédito de diferentes entidades, bancarias y no bancarias (en promedio las familias tienen de 2 a 3 tarjetas)”, explicó al respecto, José Vargas, titular de la consultora.
El economista advirtió que hoy la situación es un poco distinta, pero porque la mayoría de las familias ya alcanzó el límite y de manera obligatoria “han debido ordenarse, no tienen más crédito para recurrir a sus tarjetas”. Además, señaló que las tasas de interés alcanzan el 100% si se suman los costos administrativos, seguros de vida y envíos de resúmenes, por lo que tampoco son una alternativa viable.
Con respecto a esto último, el Banco Central, publicó el “Informe Monetario de Enero”, en el que se explica que, las operaciones con tarjetas de crédito registraron en enero un incremento nominal de apenas 0,2% respecto del cierre de diciembre, muy por debajo de la inflación del ese mes (se estima que rondó el 4%). El crecimiento interanual fue del 39,1%, un nivel que está muy por debajo de la inflación que alcanzaría el 45,48%, según estimaciones privadas.
Así, a nivel país, la caída en el uso de plásticos se explica también por la falta de límite que tienen los usuarios de las mismas. Guillermo Barbero, socio y analista de la consultora financiera de First Capital Group, coincidió en el análisis con Vargas, e indicó que la gran expansión que tuvo el uso de la tarjeta durante la pandemia y gracias a las operatorias de ventas en cuotas, se encuentra ahora un freno ante la falta de actualización de los límites de crédito por parte de las entidades bancarias.
Sin límite para aprovechar Ahora 12
El 31 de enero venció el programa Ahora 12, pero la Secretaría de Comercio lo extendió hasta el 30 de junio, con algunas variaciones: se mantuvieron los planes de 3, 6, 12 y 24 cuotas, pero se eliminan las 30 cuotas. Además, se dispuso una tasa nominal anual del 31% en los primeros tres meses y del 36% en los dos restantes.
Así, si se considera que los 39 especialistas (entre consultoras nacionales e internacionales), consultadas por el Banco Central en el último Relevamiento de Expectativas de Mercado, señalaron que la inflación en 2022 se ubicará en torno al 55%, las tasas de Ahora 12 siguen siendo negativas y brindan una oportunidad a los consumidores para “ganarle a la inflación”. Sin embargo, mientras que los consumidores no recuperen su crédito, estos programas quedan fuera del alcance de la mayorái de ellos.
El límite que puede tener una tarjeta de crédito para compras en cuotas varía en función de los ingresos de su titular, y del comportamiento de pago que haya tenido y su calificación crediticia, y aunque se puede pedir un “upgrade”, sujeto a la decisión de cada entidad, estas evalúan a sus clientes cada tres o seis meses para actualizar los montos totales.
Ahora bien, según las consultas que realizó Los Andes a diferentes entidades, se puede considerar que el límite equivale a dos salarios de cada trabajador, y si se considera que el salario promedio en Mendoza es de $71.405 netos (sector privado), según estimaciones del Observatorio de Empleo y Dinámica Empresarial, del Ministerio de Trabajo, Empleo y Seguridad Social de la Nación, cada persona tendría de disponible alrededor de $142.800 para gastar en cuotas.
El problema reside en que una computadora personal de gama media, puede superar fácilmente los $160.000 (Intel 5), y una heladera $260.000 (Inverter, con Freezer y con un descuento del 26% en Tienda BNA). Además, si la familia utilizó la tarjeta para comprar en el supermercado, esto también afectará su límite, y puede que de esa manera, el restante, no alcance para comprar “grandes electrodomésticos”.
Al respecto, desde el Banco del Sol, comentaron que, aunque el limite de financiación generalmente es de 2 sueldos aproximadamente, depende de cada entidad, y también va asociado al comportamiento del cliente en el sistema financiero, por eso algunos clientes de igual sueldo, tienen algunas diferencias. “Los bancos generalmente revisan los límites cada 6 meses”, señalaron.
“Durante el 2021, el Banco Nación definió una nueva estrategia de negocio y aumentó los límites de compra de las tarjetas de crédito, acorde a los ingresos de los usuarios, lo que representó un incremento en los límites en determinadas carteras, de hasta el 60%”, sumaron desde la entidad señalada.
Asimismo fuentes de Naranja X, explicaron a este diario que, realizaron tres aumentos masivos en marzo, junio y octubre. “Esos aumentos de límites impactaron favorablemente en la experiencia de casi la totalidad de la cartera”, agregaron y sumaron que, incluyeron planes de 9, 12 y 18 cuotas para mejorar la oferta de financiación de los resúmenes de cuenta, y “evitar endeudamientos riesgosos para todos los clientes que estuvieran al día en su resumen”.
Cómo ampliar el límite de la tarjeta
El trámite no resulta sencillo y muchas veces la respuesta es negativa, pero estos son algunos aspectos a tener en cuenta cuando se solicita un “upgrade”.
Pagar en término. Si siempre se utiliza la opción de pago mínimo, se está dando la imagen de que no se puede pagar el límite actual de forma completa, por lo que conviene, antes de solicitar la ampliación, cancelar el saldo total por unos meses.
Tener un ingreso estable. Tener pocas deudas es también clave para ampliar el límite.
Recurrir al ejecutivo de cuentas. Ellos pueden presentar otras opciones que también sirvan y no pongan en riesgo al banco (de perder un cliente o de tener uno que no llega a pagar sus deudas).
Ir a otro banco. Si a pesar de todo esto, la entidad asegura no estar en condiciones de brindar un nuevo límite en la tarjeta, siempre es una opción el cambiar de banco. Eso sí, se debe considerar que el nuevo límite propuesto en otra entidad puede ser más bajo que el actual.
Otra opción es “cuotificar consumos”, para liberar disponibles futuros. Así, por ejemplo, el Banco Nación, ofrece, “a través de Autoconsultas Nativa pagar compras ya realizadas de contado (moneda local o dólares), en cuotas y con la tasa de financiación más baja del mercado”.
De igual manera, las tarjetas Visa permiten a sus usuarios pagar con “Plan V”. Se trata de pagar el monto mínimo y elegir un plan de cuotas para el monto restante, desde Visa Home. Lo mismo ofrece Mastercard: “MasterCard Cuotas le permite financiar una o más compras en un pago, tanto en pesos como en dólares. Solo deberá seleccionar los consumos que desea financiar y en qué cantidad de cuotas hacerlo”, explican.
