Esta semana comenzó de manera oficial el programa Ahora 30, que permitirá a los argentinos adquirir celulares, aires acondicionados, televisores, lavarropas y heladeras en 30 cuotas fijas con una tasa de interés menor a las vigentes en el mercado. Si bien la herramienta se presenta como una buena oportunidad para ganarle a la inflación, si se lo combina con un plazo fijo, además, permite un ahorro cercano al 90%.
Este “truco” consiste en combinar la tasa de interés del 75% anual que tienen hoy los plazos fijos tradicionales en pesos, con las cuotas fijas que ofrece el programa. Cabe aclarar que para poder hacerlo, es necesario contar con el dinero en efectivo para comprar el producto, tener una tarjeta de crédito y una cuenta bancaria para construir un plazo fijo.
El Gobierno estableció una tasa del 48% para el programa Ahora 30. Sin embargo, se debe tener en cuenta que, cuando se considera el CFT (costo financiero total; es decir, el interés que efectivamente se paga cuando se suman diversos gastos), el porcentaje casi se duplica y llega al 84,04% u 85,57%, dependiendo del comercio. De todas maneras, es una tasa inferior a la de las 12 o 24 cuotas que hoy ofrece el mercado.
Ahora 30: cómo ahorrar casi la mitad usando un plazo fijo
Para entender el ahorro que puede generar este truco, tomamos el caso real de una heladera Patrick Cycle Defrost que se puede encontrar, de acuerdo al valor publicado por una importante cadena de electrodomésticos, a $137.250 pagando al contado. Pero, en lugar de pagar de contado, ese dinero lo depositamos en un plazo fijo y optamos por Ahora 30.
En este caso, se pagarían cuotas fijas de $7.718, lo que significa que se termina abonando por la heladera $231.540,10, es decir, $94.290,10 más que si pagamos hoy al contado; aunque en dos años y medio de plazo. Hasta ahí no hay mucha ganancia, sin embargo, todo cambia en la comparación final.
Suponiendo que en esos dos años y medio de plazo el Banco Central mantiene la tasa de interés en el 6,25% actual, con el primer depósito de $137.250, obtendríamos una ganancia de $8.578,12, lo que nos daría lo suficiente para pagar la cuota de $7.718 y nos permitiría sumar a la inversión inicial $860,12, algo que mes a mes se repetiría y hasta iría subiendo el monto.
- Mes 2: $138.110,12 + 6,25% - el pago de la segunda cuota = $139.024.
- Mes 3: $139.024,01 + 6,25% - el pago de la segunda cuota = $139.995,01
- Mes 4: $139.995,01 + 6,25% - el pago de la segunda cuota = $141.026,70
- Mes 5: $141.026,70 + 6,25% - el pago de la segunda cuota = $142.122,86
- Mes 6: $142.122,86 + 6,25% - el pago de la segunda cuota = $143.287,54
- Mes 7: $143.287,54 + 6,25% - el pago de la segunda cuota = $144.525,02
- Mes 8: $144.525,02 + 6,25% - el pago de la segunda cuota = $145.839,83
- Mes 9: $145.839,83 + 6,25% - el pago de la segunda cuota = $147.236,82
- Mes 10: $147.236,82 + 6,25% - el pago de la segunda cuota = $148.721,12
- Mes 11: $148.721,12 + 6,25% - el pago de la segunda cuota = $150.298,19
- Mes 12: $150.298,19 + 6,25% - el pago de la segunda cuota = $151.973,83
- Mes 13: $151.973,83 + 6,25% - el pago de la segunda cuota = $153.754,19
- Mes 14: $153.754,19 + 6,25% - el pago de la segunda cuota = $155.645,83
- Mes 15: $155.645,83 + 6,25% - el pago de la segunda cuota = $157.655,69
- Mes 16: $157.655,69 + 6,25% - el pago de la segunda cuota = $159.791,17
- Mes 17: $159.791,17 + 6,25% - el pago de la segunda cuota = $162.060,12
- Mes 18: $162.060,12 + 6,25% - el pago de la segunda cuota = $164.470,88
- Mes 19: $164.470,88 + 6,25% - el pago de la segunda cuota = $167.032,31
- Mes 20: $167.032,31 + 6,25% - el pago de la segunda cuota = $169.753,83
- Mes 21: $169.753,83 + 6,25% - el pago de la segunda cuota = $172.645,44
- Mes 22: $172.645,44 + 6,25% - el pago de la segunda cuota = $175.717,78
- Mes 23: $175.717,78 + 6,25% - el pago de la segunda cuota = $178.982,14
- Mes 24: $178.982,14 + 6,25% - el pago de la segunda cuota = $182.450,53
- Mes 25: $182.450,53 + 6,25% - el pago de la segunda cuota = $186.135,68
- Mes 26: $186.135,68 + 6,25% - el pago de la segunda cuota = $190.051,16
- Mes 27: $190.051,16 + 6,25% - el pago de la segunda cuota = $194.211,36
- Mes 28: $194.211,36 + 6,25% - el pago de la segunda cuota = $198.631,57
- Mes 29: $198.631,57 + 6,25% - el pago de la segunda cuota = $203.328,05
- Mes 30: $203.328,05 + 6,25% - el pago de la segunda cuota = $208.318,05
Con estos números finales, de los $231.540,10 que nos costaba inicialmente la heladera Patrick Cycle Defrost, solo habríamos pagado $23.222,05, es decir, solo el 10% del valor inicial, ya que al cabo de los 30 meses tendríamos en la cuenta $208.318,05 y la heladera. Sin embargo, es difícil predecir si el BCRA mantendrá durante 30 meses la tasa de interés, por lo que el cálculo es solo un estimativo.
