Mariano Soler: “Ocho de cada diez solicitudes de crédito que recibimos, las piden por celular”

En marzo del año pasado Soler dijo a Los Andes que los bancos iban a terminar siendo museos y no se equivocó, las cosas van en ese sentido. Es que casi en un año y medio Mercado Libre comenzó a prestar plata, al igual que otras entidades, y también se avanzó con la billetera electrónica desde el Banco Nación. Explica cómo funciona el sector de las Fintech y el desarrollo de las plataformas que entregan créditos en las que incursionó con su mellizo Ramiro, luego de haber creado y vendido otros sitios exitosos.

-Sin dudas hay una revolución del sistema financiero con los créditos on line.

-Es así. Los banqueros tradicionales no fueron a quejarse de las startups que prestan plata; se empezaron a quejar cuando vieron que peligraba su status quo con Mercado Libre. Después apareció Wanap de Eurnekián como el primer banco autorizado por el Central para entregar dinero sin sucursales. Y Eduardo Elsztain de Irsa, Alto Palermo, lanzando Pareto.com.ar para préstamos en línea, tampoco tiene banco.

-Habías dicho que salud, educación y finanzas eran los sectores en los que la tecnología iba a impactar más, pero sin dudas donde más se avanzó fue en finanzas.

-Ni hablar; además de estos tres, hay un cambio actitudinal en las entidades financieras. Antes las teníamos que evangelizar para sumarlas a las plataformas y ahora recibimos con mucha regularidad y frecuencia gente que dice: "¿Cómo puedo subir mi oferta de crédito a la plataforma?". Se invirtió la relación, no hay que convencerlos de nada. Tuvo tanta repercusión lo que ha sucedido que si sos el CEO de un banco o de una empresa de finanzas y no ves lo que pasa en internet, te morís. Es como las agencias de viaje tradicional, Es raro que hoy vayan a comprar un boleto aéreo y posiblemente en poco tiempo sea impensable ir a buscar dinero a una sucursal de un banco. Los medianos y chicos como cooperativas y mutuales, también quieren innovar y no quedarse afuera.

-¿Cambiaron los hábitos del cliente también?

-Es que también han evolucionado los productos. Nosotros conectábamos entidades financieras con solicitudes y muchos terminaban concretándose off line. La gente pre-aprobaba para un crédito, pero al final del día iban a firmar a las entidades para ver quién era. Ahora está dejando de pasar; cada vez más se presta en línea. En cuatro pasos ya tiene el dinero y hasta firmó contratos digitales. Además que el canal de comercialización sea digital, el 100% ocurre en línea, eso es lo más disruptivo de todo y tiene un montón de matices y aristas que hasta que no lo haces no las tenés en cuenta como la litigiosidad entre quebrantos. Si alguien no paga hay que ir a un juez y mostrarle un documento que tengo cifrado y le explicaré el teléfono desde el que se conectó, la dirección IP, la hora en la que aceptó y recibió la plata es demostrable. Sin dudas vienen jugadores nuevos. Estamos sorprendidos y gratificados por el pronóstico que hice; ocurrió lo que dije en marzo.

"Cuando toda la industria sea más precisa al juzgar el comportamiento financiero de un individuo, sin dudas van a bajar las tasas de interés".

-Y bajaron las tasas al haber más oferta….

-Galperin, de Mercado Libre, dice que viene a democratizar el crédito, es así. Pero lo que se espera, es que las empresas de base tecnológica puedan tener modelos de score más predictivos. El componente de la tasa elevada, no está dado por la oferta y demanda y la competencia, influye lo impreciso de los modelos antiguos. Muchos se cubren por el riesgo, que es el mayor costo. Cuando toda la industria sea más precisa al juzgar el comportamiento financiero de un individuo, sin dudas van a bajar las tasas de interés. Influirán los costos también de cada jugador, pero la estocada final a las tasas se les dará cuando la tecnología ayude a saber si la persona pagará el préstamo. Antes o después, se va a democratizar el crédito.

-¿Han habido políticas activas del Gobierno para fomentar esto?

-Sí; el Central autorizando a entidades a dar créditos on line. El Nación, que está permitiendo que gente que no está incluida en el sistema financiero pueda acceder a una billetera virtual desde un teléfono que no tenga internet. Se está incluyendo a gente al sistema financiero que hoy está marginada. Incluso se han federalizado esas iniciativas. Vinieron del Central a Mendoza para explicar la inclusión financiera y están estimulando la creatividad en los jóvenes para que tengas ideas viables y que contribuyan a que el ecosistema beneficie a todos.

La billetera virtual del Nación sin internet es muy importante. No necesitas crédito en tu teléfono; en el momento que te suscribís te dan $ 50; podés pasar el dinero a otro que tiene la billetera. Lo que se busca es que la gente reciba el subsidio por el celular más barato del mercado y sin internet. Se inspiró en modelos africanos.

El que vende algo en la puerta del mercado central, que no está bancarizado y no figura en el Veraz. Ahí los teléfonos juegan un rol importante para ver si es sujeto de crédito o no.

Se ve, por la geolocalización, que la persona se levanta a las 5 de la mañana y viaja todos los días, también sábados y domingos, y está en la puerta del mercado y vuelve a las 6 de la tarde a su casa. Ves que trabaja y podés considerarlo sujeto de crédito. No importa la cuenta bancaria ni el Veraz. En África es así. Cuando se difundan las billeteras virtuales habrá más información que hoy no tenemos. Los modelos de crédito van a mejorar y van a bajar las tasas.

-¿Cómo vienen con los créditos?

-En marzo del año pasado dije que teníamos unas 30 mil solicitudes por mes; hoy ya son 60 mil. Esto es porque hay mucha gente que no hacía búsqueda de estos créditos y ahora sí. El mercado crece, no es que le saqué a mi competidor clientes, no se crece así al 100%. Cada vez más gente consume todo por internet; cada vez más gente pide dinero por el celular. El costo de no esperar en una sucursal; la gente está dispuesta a pagarlo también; hay sucursales que no se adaptan y compiten contra créditos que se dan en dos minutos en línea.

-Se pierde el temor también.

-Eso es clave; hay gente que se está animando. Antes ni siquiera compraban por temor a poner el número de la tarjeta y aquí hay que poner el CBU y firmando un contrato virtual en el que me autorizás a hacer un barrido de tu cuenta. El nivel de confianza es grande. Parte del éxito tiene que ver con que nuestra plataforma trabaja con empresas de primera línea. Es tan importante el cambio, que hay gente que estando calificada para productos financieros con tasas muy bajas, le molesta tanto tener que ir a las entidades y eligen productos más caros que se compran en tres clicks. Ahí te das cuenta de los vicios que tiene la banca tradicional. Todo eso porque no quiere ir al banco; sabe que le van a pedir dos toneladas de papeles.

"Se está incluyendo gente al sistema financiero que hoy está marginada. Incluso hasta se han federalizado estas iniciativas".

-¿En qué horarios piden más?

-El 65% más o menos ocurre fuera del horario bancario y la mayoría obviamente son de Buenos Aires. No hay fronteras ni territorios. Ocho de cada diez solicitudes de crédito que recibimos se piden por celular.

Educación, salud y el avance de los robots

-Qué sigue porque desaparece la plata y todo se hace con el celular…

-Se va a profundizar. Cuando contrastamos la bancarización de Chile con Argentina, vemos que es mucho lo que hay por crecer. Sólo estamos viendo el iceberg acá. En Chile cualquier persona tiene una cuenta bancaria y lo que puede revolucionar es el crecimiento; por otro lado, un gobierno que por las señales que ha dado al bajar las comisiones a las tarjetas, estimula la competencia.

-Salud y educación ¿vienen demorados?

-Salud no, quizás no lo vemos tanto todos los días. Hoy siguen siendo finanzas, salud y educación los campos que más desarrollo tecnológico van a tener.

-La tecnología expulsa empleo o lo crea. Hay que poner impuesto a los robots

-En automatización, la gente más progresista afirma que va a ser necesario cuidar a la gente desplazada y ayudarlos a que se transformen. La historia indica que por cada empleo eliminado, dos fueron creados. Algunos especialistas indican que ahora va a ser más complicado, por lo que no veo descabellado que un robot pague impuesto si deja sin trabajo a una persona. Como tampoco veo bien los subsidios porque sí. Aquí hay que ver qué se hace con la gente que será desplazada por la tecnología porque va a ser más común tener un aparato tecnológico en nuestra casa haciendo algo.